对于大多数普通人来说✿◈，投资不用追求高收益CHEAPERAPP.WORK新网站✿◈，长期稳健✿◈、低波动才是王道✿◈。最好能找到一套“永久投资组合”✿◈，多年平均下来能拿到和国债相当的稳健收益✿◈，就算遇到市场风浪也波澜不惊✿◈。

　　有人纠结能不能买伦敦金✿◈、美债ETF✿◈，其实普通人没必要折腾这些✿◈，货币基金✿◈、债券✿◈、股票✿◈、实物黄金再搭配少量现金✿◈，就是最实用的组合——牛市多配点股✿◈，熊市多配点债✿◈，现金留作缓冲✿◈，放颗炮弹都能稳得住✿◈。

　　很多普通人刚接触投资✿◈，就被“高收益”吸引✿◈，总想找到能翻倍的标的✿◈，结果往往是亏得一塌糊涂✿◈。其实对于普通人来说✿◈，投资的核心诉求应该是“保值增值”✿◈，而不是“一夜暴富”✿◈。一套好的投资组合✿◈，首先要满足“低波动”✿◈，就算市场大跌✿◈，账户也不会出现大幅亏损✿◈；其次要“长期稳健”✿◈，多年平均下来能拿到稳定收益✿◈，至少跑赢通胀✿◈，能和国债收益率相当（通常国债年化收益率在2%-4%左右）✿◈，就已经非常成功了✿◈。

　　为啥说“稳”更重要？因为普通人的资金大多是辛苦攒下的工资✿◈、积蓄✿◈，经不起大起大落✿◈。如果投资组合波动太大✿◈，比如遇到2018年熊市✿◈、2022年市场调整✿◈，账户亏损超过20%✿◈，很多人会心态崩溃✿◈，在低点割肉离场✿◈，最后把浮亏变成实亏✿◈。而低波动的组合✿◈，就算市场下跌✿◈，亏损也能控制在5%以内✿◈，普通人能从容持有✿◈，熬到市场回暖✿◈，最终拿到稳健收益✿◈。

　　数据能说明问题✿◈：过去10年✿◈，A股经历了3次大幅调整✿◈，某低波动投资组合（股票30%+债券50%+黄金10%+现金10%）的最大回撤只有8%✿◈，而纯股票组合的最大回撤超过40%✿◈；从长期收益来看✿◈，这套低波动组合的年化收益率达到3.5%✿◈，和10年期国债的平均年化收益率相当✿◈，完美满足普通人“稳健保值”的需求✿◈。所以普通人投资✿◈，不用羡慕那些高收益的标的公海赌网址官网✿◈，把“稳”放在第一位✿◈，才能在投资路上走得远✿◈。

　　对于普通人来说✿◈，货币基金绝对是投资组合的“基石”✿◈，既稳健又极低波动✿◈，就算放颗炮弹✿◈，它的净值也几乎波澜不惊✿◈。货币基金主要投资于国债✿◈、央行票据✿◈、同业存单等低风险资产✿◈，流动性强✿◈，收益稳定✿◈，是普通人存放闲置资金的最佳选择✿◈。

　　货币基金的优势的很明显✿◈：首先是“稳”✿◈，历史上几乎没有出现过亏损✿◈，就算市场出现极端情况✿◈，它的净值也能保持稳定✿◈，年化收益率通常在1.5%-2.5%左右✿◈，虽然不高✿◈，但胜在无风险✿◈；其次是“灵活”✿◈，支持T+0赎回✿◈，很多货币基金当天赎回当天就能到账✿◈，平时要用钱的时候能随时取✿◈，不耽误应急✿◈；最后是“门槛低”✿◈，1元就能起投✿◈，普通人就算只有几千元积蓄✿◈，也能参与✿◈。

　　比如2022年市场大幅调整✿◈，股票✿◈、基金普遍下跌✿◈，而货币基金的年化收益率依然保持在2%左右✿◈，成为很多投资者的“避风港”✿◈；2024年市场波动加大✿◈，货币基金的规模持续增长✿◈，越来越多的普通人把它作为资金的“临时仓库”公海赌网址官网✿◈。对于普通人来说✿◈，货币基金不用多配✿◈，占组合的10%-15%即可✿◈，主要用于存放应急资金和等待投资机会的闲置资金✿◈，既能拿到稳定收益✿◈，又不影响资金使用✿◈。

　　很多人觉得货币基金收益太低✿◈，看不上✿◈，但它的核心价值不是“赚大钱”✿◈，而是“保本金✿◈、保流动性”公海赌网址官网✿◈。在投资组合中CHEAPERAPP.WORK新网站✿◈，货币基金就像“压舱石”✿◈，能在市场下跌时稳定组合净值✿◈，让普通人不用因为急需用钱而在低点卖出其他资产✿◈，从而避免亏损✿◈。对于追求稳健的普通人来说✿◈，货币基金是不可或缺的配置✿◈。

　　如果说货币基金是“压舱石”✿◈，那债券就是投资组合的“稳定器”✿◈。债券主要包括国债✿◈、金融债✿◈、企业债等✿◈，收益比货币基金高✿◈，风险比股票低✿◈，年化收益率通常在3%-5%左右✿◈，和国债收益率相当✿◈，是普通人获取稳健收益的核心标的✿◈。

　　债券的最大特点是“抗跌性强”✿◈。在熊市中✿◈，股票往往大幅下跌✿◈，而债券因为有固定的利息收益和到期兑付承诺✿◈，价格波动很小✿◈，甚至会上涨✿◈。比如2018年A股下跌25%CHEAPERAPP.WORK新网站✿◈，而国债基金的平均收益率达到4%✿◈；2022年股票市场下跌15%✿◈，债券基金的平均收益率依然有3.2%✿◈。所以在投资组合中配置债券✿◈，能有效对冲股票的下跌风险公海赌网址官网✿◈，让组合在熊市中也能拿到稳定收益✿◈。

　　对于普通人来说✿◈，不用直接购买单个债券✿◈，因为单个债券的起投门槛较高（通常1000元起投✿◈，有些甚至10万元起投）✿◈，而且需要专业知识判断债券的信用风险✿◈。最方便的方式是购买债券基金✿◈，10元就能起投✿◈，由专业的基金经理管理✿◈，分散投资于多只债券✿◈，降低风险✿◈。

　　债券在组合中的占比可以高一些✿◈，平时保持在40%-50%左右✿◈，起到稳定组合的作用✿◈。等到熊市来临✿◈，股票大幅下跌时✿◈，可以适当增加债券的占比✿◈，提高到60%-70%✿◈，通过债券的稳定收益对冲股票的亏损✿◈；而在牛市中✿◈，股票上涨时✿◈，可以适当降低债券的占比✿◈，把资金投向股票✿◈，争取更高的收益✿◈。这种“熊市多配债”的策略✿◈，能让普通人在市场波动中始终保持从容✿◈，不用为亏损焦虑✿◈。

　　虽然普通人追求稳健CHEAPERAPP.WORK新网站✿◈，但投资组合中也不能没有股票或股票基金✿◈，否则长期收益很难跑赢通胀✿◈。股票的风险虽然高✿◈，但收益也高✿◈，能在牛市中大幅提升组合的整体收益✿◈，是组合的“收益放大器”✿◈。

　　对于普通人来说✿◈，不建议直接购买个股✿◈，因为个股的波动太大✿◈，而且需要专业知识分析公司的基本面✿◈，很容易踩雷公海赌网址官网✿◈。最好的方式是购买宽基指数基金✿◈，比如沪深300指数基金✿◈、中证500指数基金等✿◈，这些基金跟踪大盘指数✿◈，分散投资于几百只股票✿◈，风险比个股低很多✿◈，而且长期收益稳定✿◈。

　　股票/股票基金在组合中的占比不用太高✿◈，平时保持在20%-30%左右即可✿◈。在牛市中✿◈，市场上涨趋势明显✿◈，比如2020年✿◈、2021年的结构性牛市✿◈，可以适当提高股票的占比✿◈，最多不超过40%✿◈，抓住牛市的上涨机会✿◈，放大收益✿◈；而在熊市中✿◈，股票大幅下跌时✿◈，要降低股票的占比✿◈，最低可以降到10%以下✿◈，避免大幅亏损✿◈。

　　数据显示✿◈，过去10年✿◈，沪深300指数基金的年化收益率达到6%左右✿◈，虽然期间有大幅波动✿◈，但长期来看✿◈，能为组合带来不错的收益✿◈。比如某普通人的投资组合中✿◈，股票基金占30%✿◈，债券占50%✿◈，货币基金占10%✿◈，现金占10%✿◈，过去10年的年化收益率达到4.2%✿◈，既超过了国债的平均收益率✿◈，又控制了波动公海赌网址官网✿◈，最大回撤只有7%公海赌网址官网✿◈，非常适合普通人持有✿◈。

　　需要注意的是✿◈，普通人投资股票基金✿◈，一定要有长期持有 的心态✿◈，不要因为短期波动而频繁买卖✿◈。股票基金的波动虽然大✿◈，但长期来看✿◈，能分享中国经济增长的红利✿◈，为组合带来持续的收益✿◈。如果因为短期下跌而卖出✿◈，就会把浮亏变成实亏✿◈，错失长期收益✿◈。

　　很多人建议普通人配置黄金✿◈，而且强调“买实物黄金不要买纸黄金”✿◈。黄金作为硬通货✿◈，具有避险属性✿◈，在极端行情下✿◈，比如经济危机✿◈、地缘政治冲突时✿◈，黄金价格往往会上涨✿◈，能有效对冲股票✿◈、债券的下跌风险✿◈，是组合的“保护伞”✿◈。

　　实物黄金的优势在于“真实保值”✿◈，比如金条✿◈、金币等✿◈，具有内在价值✿◈，就算遇到极端情况✿◈，也能随时变现✿◈。而纸黄金是一种虚拟交易产品✿◈，没有实物支撑✿◈，虽然交易方便✿◈，但在极端行情下✿◈，可能会出现无法变现的风险✿◈，不适合普通人长期持有✿◈。

　　对于普通人来说✿◈，实物黄金的配置占比不用太高✿◈，保持在5%-10%左右即可✿◈。不需要购买太多✿◈，一两根金条或者几枚金币就足够了✿◈，主要用于对冲极端风险✿◈。比如2020年疫情爆发✿◈，全球市场大幅下跌✿◈，而黄金价格上涨了25%✿◈，很多配置了实物黄金的投资组合✿◈，亏损幅度大幅降低✿◈；2022年地缘政治冲突加剧✿◈，黄金价格再次上涨✿◈，为组合提供了有效的对冲✿◈。

　　需要注意的是✿◈，实物黄金的主要作用是“避险”✿◈，而不是“赚钱”✿◈。它的长期年化收益率通常在2%-3%左右✿◈，和国债相当CHEAPERAPP.WORK新网站✿◈，不能指望靠黄金获得高收益✿◈。普通人配置实物黄金CHEAPERAPP.WORK新网站✿◈，是为了在极端行情下保护资产✿◈，让组合的波动更小✿◈，而不是为了追求收益✿◈，这一点一定要明确✿◈。

　　最后✿◈，投资组合中一定要留一部分现金✿◈，占比在5%-10%左右✿◈，作为“灵活缓冲”✿◈。现金虽然没有收益✿◈，但流动性最强✿◈，能在需要的时候随时使用✿◈，避免因为应急用钱而在低点卖出股票✿◈、基金等资产✿◈。

　　现金的另一个作用是“捕捉机会”✿◈。市场波动是常态✿◈，总会有优质资产出现低估的情况✿◈，比如熊市中股票基金大幅下跌✿◈，债券基金出现回调✿◈，这时候手中有现金✿◈，就能在低点买入✿◈，摊薄成本✿◈，提高长期收益✿◈。比如2018年熊市✿◈，沪深300指数基金下跌25%✿◈，很多普通人因为手中有现金✿◈，在低点加仓✿◈，后续市场回暖后✿◈，收益大幅提升✿◈。

　　对于普通人来说✿◈，现金不用太多✿◈，够3-6个月的生活费即可✿◈，既不影响日常应急✿◈，又能在机会出现时及时出手✿◈。如果现金太多✿◈，会降低组合的整体收益✿◈；如果现金太少✿◈，遇到应急情况或者投资机会✿◈，就会手足无措✿◈。

　　这套“货币基金10%-15%+债券40%-50%+股票/股票基金20%-30%+实物黄金5%-10%+现金5%-10%”的组合✿◈，不是一成不变的✿◈，而是需要根据市场行情动态调整✿◈，核心原则是“牛市多配股✿◈，熊市多配债”✿◈。

　　- 牛市时✿◈：市场上涨趋势明显✿◈，股票✿◈、股票基金的收益较高✿◈，可以适当提高股票/股票基金的占比✿◈，从20%-30%提高到30%-40%✿◈，同时降低债券的占比✿◈，从40%-50%降低到30%-40%✿◈，抓住牛市的上涨机会✿◈；

　　- 熊市时✿◈：市场下跌趋势明显✿◈，股票✿◈、股票基金的风险较高✿◈，可以适当降低股票/股票基金的占比✿◈，从20%-30%降低到10%-20%✿◈，同时提高债券的占比✿◈，从40%-50%提高到50%-60%✿◈，通过债券的稳定收益对冲风险✿◈；

　　动态调整的目的✿◈，是为了在控制风险的前提下✿◈，最大化组合的收益✿◈。但普通人不用频繁调整✿◈，半年或一年调整一次即可✿◈，过于频繁的调整会增加交易成本✿◈，反而影响收益✿◈。调整时要根据自己的风险承受能力来✿◈，比如风险承受能力低的人✿◈，牛市中股票的占比也不要超过30%✿◈；风险承受能力高的人✿◈，熊市中股票的占比也可以保持在20%左右✿◈。

　　对于普通人来说✿◈，投资不用复杂✿◈，这套包含货币基金✿◈、债券✿◈、股票基金✿◈、实物黄金和现金的组合✿◈，就是最实用的“永久投资组合”✿◈。它的核心优势在于“简单易懂✿◈、低波动✿◈、长期稳健”✿◈，不需要专业的投资知识✿◈，不需要每天盯盘✿◈，普通人只要按照比例配置✿◈，定期动态调整✿◈，就能拿到和国债相当的稳健收益✿◈。

　　不用纠结能不能买伦敦金✿◈、美债ETF✿◈，这些标的要么门槛高✿◈，要么需要专业知识✿◈，不适合普通人✿◈；也不用羡慕那些高收益的投资产品✿◈，高收益必然伴随着高风险✿◈，普通人很难驾驭✿◈。货币基金的稳✿◈、债券的稳✿◈、股票基金的收益✿◈、实物黄金的避险✿◈、现金的灵活✿◈，组合在一起✿◈，就能形成一个“抗跌✿◈、稳健✿◈、有收益”的投资组合✿◈，就算遇到市场风浪✿◈，也能波澜不惊✿◈。

　　投资是一场马拉松✿◈，而不是百米冲刺✿◈。对于普通人来说✿◈，不用追求短期的高收益✿◈，而是要追求长期的稳健增值✿◈。这套永久投资组合✿◈，就像一个“稳健的朋友”✿◈，陪伴你走过牛市✿◈、熊市✿◈、震荡市✿◈，多年以后✿◈，你会发现✿◈，虽然每年的收益不算高✿◈，但累计起来✿◈，既能跑赢通胀✿◈，又能实现资产的保值增值✿◈，这就是普通人投资的最佳状态✿◈。

　　愿你能放下对高收益的执念✿◈，拥抱这套简单稳健的永久投资组合✿◈，在投资路上从容前行✿◈，稳稳赚到属于自己的收益✿◈。

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